Novac na tekućem računu mogao bi uskoro dobiti neumornog digitalnog upravitelja. Osobni AI agent mogao bi neprekidno uspoređivati kamate i automatski premještati sredstva ondje gdje donose veći prinos.
Torsten Slok, glavni ekonomist i partner u Apollo Globalu, upozorava da bi takva automatizacija mogla izazvati postupni bankovni bijeg. Pojednostavljeno, to znači da velik broj klijenata polako povlači ili premješta novac iz banaka, zbog čega one ostaju bez sredstava na koja se oslanjaju. Apollo Global upravlja imovinom vrijednom oko 1 bilijun USD, a Slok je utjecajni investicijski ekonomist s Wall Streeta.
U nedjeljnoj bilješci Slok se osvrnuo na Metina osobnog AI agenta Muse i slične sustave. Smatra da bi oni uskoro mogli automatski prebacivati novac kućanstava na račune s višim kamatama, umjesto da sredstva ostaju na tekućim računima s navedenom prosječnom kamatom od 0,1 %.
Zašto je razlika u kamatama važna
Revolut, SoFi, Varo, LendingClub i Wealthfront nude kamate na depozite između 3,3 % i 5 % godišnje. Stvarni prinos pojedine ponude može ovisiti o njezinim uvjetima i ograničenjima, koji u navedenoj usporedbi nisu razrađeni.
Izvor za saldo od 10.000 USD navodi oko 100 USD godišnje kamate kod alternative s višim prinosom, nasuprot 10 USD na tekućem računu s kamatom od 0,1 %.
Međutim, ta usporedba nije matematički usklađena s navedenim rasponom kamata.
Jednostavan izračun pokazuje da bi kamata od 3,3 % do 5 % na 10.000 USD iznosila između 330 i 500 USD godišnje, prije mogućih uvjeta i ograničenja. Izvor ne objašnjava kako je došao do iznosa od oko 100 USD, pa taj dio usporedbe ostaje nerazriješen.
Agentske financije odnose se na AI sustave koji ne daju samo preporuke, nego mogu i samostalno djelovati. Takav agent može pratiti stanje u stvarnom vremenu, uspoređivati prinose i premještati neiskorišten novac na račune s višim prinosom.
Agent bi potom mogao vratiti sredstva na vrijeme za plaćanje računa i drugih obveza.
Banke bi mogle ostati bez jeftinog izvora financiranja
Niskokamatni depoziti izvor su financiranja na koji se banke oslanjaju pri odobravanju kredita. Oni su obveze banaka prema klijentima, a ne bankovni kapital.
Ako bi svako kućanstvo koristilo AI agente za optimizaciju prinosa na gotovinska sredstva, odljev više ne bi ovisio samo o ručnim odlukama klijenata.
Agent bi mogao reagirati čim pronađe povoljniju ponudu i automatski prerasporediti novac.
Slok upozorava da bi banke zbog široke uporabe takvih agenata mogle izgubiti velik dio jeftinih depozita kojima financiraju kredite. Takav bi razvoj mogao predstavljati problem za cijeli financijski sustav i potencijalno ga ugroziti.
To ne bi nužno nalikovalo klasičnom bankovnom bijegu s redovima pred poslovnicama. Digitalni odljev depozita mogao bi se odvijati postupno, automatizirano i gotovo neprimjetno.
Procjene tržišta agentske umjetne inteligencije
Procjene veličine tržišta ovise o tome što pojedina analiza uključuje. Mordor Intelligence procjenjuje da će tržište agentske umjetne inteligencije u financijskim uslugama tijekom 2026. vrijediti 7,78 milijardi USD.
Do 2031. ista bi kategorija mogla dosegnuti 43,52 milijarde USD. MarketsandMarkets je uži segment AI agenata tijekom 2025. procijenio na oko 845 milijuna USD.
Razlika između procjena pokazuje da analize ne obuhvaćaju jednako široko područje agentske umjetne inteligencije.
Kriptoindustrija gradi platnu infrastrukturu
Agentskim sustavima potrebna je infrastruktura preko koje mogu izvršavati programska plaćanja. Kriptoindustrija već gradi platne sustave potrebne takvim agentima.
Protokol x402, povezan s Coinbaseom, omogućuje AI agentima plaćanje internetskih usluga stablecoinima u nekoliko sekundi. Agent pritom ne treba karticu, klasičan korisnički račun ni ljudsko odobrenje za transakciju.
Protokol je dosad obradio između približno 188 milijuna i više od 205 milijuna kumulativnih transakcija. Na njemu djeluje oko 69.000 aktivnih agenata.
Cloudflare, Google, Visa, Mastercard, AWS, Circle i Stripe pridružili su se zakladi x402 Foundation, kojom upravlja Linux Foundation.
Nate Geraci, suosnivač ETF Institutea, smatra da AI i kripto predstavljaju izazov tradicionalnom bankarskom modelu.
Zaključak
Osobni AI agenti mogli bi kućanstvima omogućiti automatsko traženje viših kamata i učinkovitije upravljanje gotovinom. Istodobno bi takvo premještanje sredstava moglo smanjiti količinu jeftinih depozita kojima banke financiraju kredite.
Slok zato upozorava da posljedice ne bi bile ograničene samo na poslovne modele pojedinih banaka. Ako bi automatizirano prebacivanje depozita postalo široko rasprostranjeno, moglo bi stvoriti rizik za širi financijski sustav.
Muse pokazuje kako bi AI agenti mogli samostalno upravljati novcem, dok x402 pokazuje da kriptoindustrija razvija infrastrukturu za agentska plaćanja. Za banke je ključan izazov mogućnost da se depoziti ubuduće premještaju brže i češće nego danas.
